Uitvaartverzekering: ben je wel goed verzekerd?

Veel mensen sluiten op jonge leeftijd een uitvaartverzekering af en kijken er vervolgens jarenlang nauwelijks meer naar om. De premie wordt automatisch afgeschreven en het idee bestaat dat de uitvaart daarmee geregeld is. Maar weet je eigenlijk nog hoeveel je verzekerd hebt? En belangrijker: is dat bedrag voldoende voor de uitvaart die je voor ogen hebt?

De kosten van een uitvaart kunnen in de loop der jaren flink veranderen. Ook persoonlijke wensen kunnen veranderen. Misschien wil je inmiddels een ander soort afscheid, een grotere bijeenkomst of juist een eenvoudige crematie. Het is daarom verstandig om je uitvaartverzekering regelmatig te controleren. Want een verzekering hebben, betekent niet automatisch dat alle kosten van je uitvaart worden vergoed.

Wat is een uitvaartverzekering?

Een uitvaartverzekering is bedoeld om de kosten van een begrafenis of crematie op te vangen. Je betaalt hiervoor premie aan een verzekeraar. Wanneer de verzekerde overlijdt, wordt er volgens de polisvoorwaarden een bedrag uitgekeerd of worden bepaalde uitvaartdiensten en producten vergoed.

Het doel is om te voorkomen dat nabestaanden onverwacht met een grote rekening worden geconfronteerd. Hoeveel er precies wordt vergoed, hangt af van het soort verzekering, het verzekerde bedrag en de voorwaarden.

Er bestaan verschillende soorten uitvaartverzekeringen. De twee bekendste vormen zijn de natura-uitvaartverzekering en de kapitaalverzekering.

Natura of kapitaal: wat is het verschil?

Niet iedere uitvaartverzekering werkt hetzelfde. Het is belangrijk om te weten welk type verzekering je hebt.

Natura-uitvaartverzekering

Bij een naturaverzekering verzeker je geen vrij besteedbaar geldbedrag, maar een pakket aan diensten en producten. Denk aan de verzorging en opbaring van de overledene, een uitvaartkist, vervoer en bepaalde onderdelen van de uitvaart.

De verzekeraar vergoedt de diensten die in het pakket zijn opgenomen. Welke onderdelen dat precies zijn, verschilt per polis.

Kies je voor andere of uitgebreidere diensten dan in het pakket zijn opgenomen, dan kan het zijn dat je moet bijbetalen. Ook is het verstandig om te controleren welke mogelijkheden je hebt wanneer je een andere uitvaartondernemer wilt inschakelen.

Kapitaalverzekering

Bij een kapitaalverzekering wordt na overlijden een vooraf afgesproken geldbedrag uitgekeerd aan de begunstigde. Dat bedrag kan worden gebruikt om de uitvaart te betalen.

Het voordeel is dat nabestaanden doorgaans meer vrijheid hebben bij de keuze van een uitvaartondernemer en de invulling van het afscheid. Wel moeten zij zelf rekening houden met de beschikbare uitkering. Is de uitvaart duurder dan het verzekerde bedrag, dan moet het verschil op een andere manier worden betaald.

Er bestaan ook combinatievormen, waarbij een dienstenpakket wordt aangevuld met een geldbedrag. Controleer daarom altijd wat jouw eigen polis precies inhoudt.

Ben je nog voldoende verzekerd?

Een uitvaartverzekering die twintig of dertig jaar geleden is afgesloten, sluit niet vanzelfsprekend nog aan bij de huidige uitvaartkosten.

Stel dat je ooit een bedrag van € 6.000 hebt verzekerd. Dat leek destijds misschien voldoende, maar de kosten van een uitvaart kunnen inmiddels hoger liggen. Wanneer het verzekerde bedrag niet is aangepast, kan er een tekort ontstaan.

Dat noemen we onderverzekering: de verzekering keert minder uit dan nodig is om de gewenste uitvaart te betalen.

Bij een naturaverzekering kan een vergelijkbaar probleem ontstaan wanneer het verzekerde dienstenpakket niet meer aansluit bij de wensen of wanneer bepaalde extra diensten buiten de dekking vallen.

Het is daarom verstandig om je polis naast een actuele kosteninschatting te leggen. Kijk niet alleen naar het bedrag op je polisblad, maar ook naar de diensten en producten die daadwerkelijk zijn verzekerd.

Wat betekent indexering voor je uitvaartverzekering?

Uitvaartkosten stijgen, net als veel andere prijzen. Om te voorkomen dat een verzekering na verloop van tijd onvoldoende dekking biedt, passen verzekeraars sommige polissen periodiek aan. Dit heet indexering.

Bij indexering wordt de verzekerde waarde verhoogd, zodat deze beter aansluit bij de gestegen kosten. Daar staat vaak tegenover dat ook de premie stijgt.

Niet iedere verzekering wordt op dezelfde manier geïndexeerd. Sommige polissen volgen een prijsindex, terwijl andere verzekeraars een eigen berekeningsmethode hanteren. Er zijn ook verzekeringen waarbij geen automatische indexering plaatsvindt.

Controleer daarom:

• Of je verzekering wordt geïndexeerd.

• Hoe vaak de indexering plaatsvindt.

• Hoe het verzekerde bedrag wordt aangepast.

• Of en hoeveel je premie hierdoor stijgt.

• Of je de indexering kunt weigeren en wat daarvan de gevolgen zijn.

Een hogere premie betekent dus niet automatisch dat je verzekering ongunstiger is geworden. Het kan ook betekenen dat je dekking is verhoogd. Kijk altijd naar beide bedragen.

Waar moet je op letten bij het controleren van je polis?

Een polisblad geeft een eerste indruk, maar de voorwaarden vertellen wat er daadwerkelijk verzekerd is. Neem daarom de tijd om de belangrijkste onderdelen te controleren.

1. Het verzekerde bedrag

Hoeveel wordt er uitgekeerd bij overlijden? Is dat bedrag voldoende voor de uitvaart die je wilt? Vergelijk het met de actuele kosten van een begrafenis of crematie.

2. De premie en premieduur

Hoeveel betaal je iedere maand of ieder jaar? En tot welke leeftijd of gedurende welke periode moet je premie betalen? Sommige verzekeringen kennen een vaste premieperiode, terwijl bij andere polissen langer premie wordt betaald.

3. De vrije keuze van uitvaartondernemer

Kun je zelf een uitvaartondernemer kiezen of ben je gebonden aan een bepaalde aanbieder? Bij een naturaverzekering kunnen andere voorwaarden gelden wanneer je niet kiest voor de aangesloten uitvaartondernemer.

4. De voorwaarden en beperkingen

Controleer welke diensten zijn inbegrepen en welke kosten voor eigen rekening kunnen komen. Let ook op eventuele uitsluitingen, wachttijden en bijzondere voorwaarden.

5. De begunstigde

Wie ontvangt de uitkering wanneer je overlijdt? Staat de juiste persoon of organisatie op de polis vermeld? Het is verstandig om dit bij veranderingen in je persoonlijke situatie opnieuw te controleren.

6. De mogelijkheid om de verzekering te wijzigen

Zijn je wensen veranderd? Vraag dan bij de verzekeraar na of je het verzekerde bedrag kunt aanpassen of aanvullende dekking kunt afsluiten. Houd er rekening mee dat een wijziging invloed kan hebben op de premie en dat soms nieuwe acceptatievoorwaarden gelden.

Kun je een uitvaartverzekering opzeggen?

Ja, maar de mogelijkheden en financiële gevolgen verschillen per verzekering. Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen een verzekering premievrij maken en een verzekering afkopen.

Premievrij maken

Wanneer je een verzekering premievrij maakt, stop je met het betalen van premie. De verzekering blijft bestaan, maar de dekking wordt aangepast aan de opgebouwde waarde. Daardoor kan het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd lager zijn dan het oorspronkelijke verzekerde bedrag.

Je bent dus niet automatisch volledig onverzekerd, maar mogelijk wel voor een lager bedrag verzekerd.

Afkopen

Bij afkopen beëindig je de verzekering en ontvang je, als de polis dit toestaat, de opgebouwde afkoopwaarde. Daarna bestaat de verzekering niet meer en is er geen uitkering meer bij overlijden.

Let op: de afkoopwaarde is meestal lager dan het totaal aan premies dat je hebt betaald. Dat komt onder andere doordat een deel van de premie is gebruikt voor verzekeringsrisico's en kosten. Bij sommige naturaverzekeringen is afkopen bovendien niet mogelijk of gelden specifieke voorwaarden.

Zeg een uitvaartverzekering daarom niet zomaar op omdat de maandelijkse premie hoog lijkt. Vraag eerst bij de verzekeraar op wat de premievrije waarde en eventuele afkoopwaarde zijn. Vergelijk die bedragen met de kosten die je zelf voor een uitvaart zou moeten reserveren.

Wat als je geen uitvaartverzekering hebt?

Een uitvaartverzekering is in Nederland niet verplicht. Je kunt er ook voor kiezen om zelf geld opzij te zetten voor je uitvaart.

Dat kan bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening. Het voordeel is dat je zelf over het geld beschikt en niet afhankelijk bent van de voorwaarden van een verzekeraar. Je moet er wel rekening mee houden dat het gereserveerde bedrag voldoende blijft en dat je nabestaanden weten waar het geld staat.

Wanneer iemand overlijdt zonder verzekering of voldoende spaargeld, worden de uitvaartkosten in eerste instantie doorgaans betaald vanuit de nalatenschap of door degene die opdracht geeft voor de uitvaart. Wie uiteindelijk verantwoordelijk is voor de rekening, hangt af van de omstandigheden en gemaakte afspraken.

Controleer je uitvaartverzekering voordat het te laat is

Een uitvaartverzekering kan nabestaanden veel financiële zorgen besparen, maar alleen wanneer de dekking aansluit bij de kosten en wensen. Een oude polis kan nog steeds waardevol zijn, maar het is niet verstandig om ervan uit te gaan dat alles automatisch goed geregeld is.

Pak daarom je polis erbij, controleer het verzekerde bedrag en bekijk welke diensten of kosten worden vergoed. Zijn je wensen veranderd of twijfel je over de dekking? Neem dan contact op met je verzekeraar en vraag om een actueel overzicht.

Met de Uitvaartkosten PRO+ rekentool van Uitvaart-Platform.nl kun je verschillende uitvaartscenario's berekenen. Je kunt onder meer kiezen voor cremeren, begraven of natuurbegraven en rekening houden met het aantal gasten en de invulling van de ceremonie. Zo krijg je een indicatie van de kosten en kun je die naast je huidige verzekering leggen.

Want uiteindelijk gaat het niet alleen om de vraag of je verzekerd bent, maar vooral of je verzekering voldoende biedt voor het afscheid dat je voor ogen hebt.

Veelgestelde vragen over uitvaartverzekeringen

Wat is het verschil tussen een natura- en kapitaalverzekering?

Bij een naturaverzekering zijn bepaalde uitvaartdiensten en producten verzekerd. Bij een kapitaalverzekering wordt een vooraf afgesproken geldbedrag uitgekeerd aan de begunstigde. Met dat bedrag kunnen nabestaanden de uitvaart betalen.

Hoe weet ik of mijn uitvaartverzekering voldoende dekt?

Controleer het verzekerde bedrag of de inhoud van het dienstenpakket en vergelijk dit met de actuele uitvaartkosten. Vraag bij twijfel de verzekeraar om een actueel overzicht van je dekking.

Wordt mijn uitvaartverzekering automatisch aangepast aan de stijgende kosten?

Dat hangt af van de polis. Sommige verzekeringen worden periodiek geïndexeerd, waardoor de verzekerde waarde en vaak ook de premie stijgen. Bij andere verzekeringen gebeurt dit niet automatisch.

Kan ik mijn uitvaartverzekering premievrij maken?

Dat is bij veel verzekeringen mogelijk, maar de voorwaarden verschillen. Je stopt dan met premie betalen, terwijl de verzekering blijft bestaan met een aangepaste, meestal lagere dekking. Vraag vooraf op welk bedrag je na het premievrij maken nog verzekerd bent.

Krijg ik mijn betaalde premies terug als ik mijn uitvaartverzekering opzeg?

Nee, niet automatisch. Bij afkoop ontvang je de eventuele opgebouwde afkoopwaarde volgens de polisvoorwaarden. Dit bedrag kan aanzienlijk lager zijn dan de totale premie die je hebt betaald. Niet iedere verzekering kan bovendien worden afgekocht.

Is een uitvaartverzekering verplicht?

Nee, in Nederland ben je niet verplicht om een uitvaartverzekering af te sluiten. Je kunt ook zelf geld reserveren om de kosten van je uitvaart op te vangen.

Kan ik mijn uitvaartverzekering gebruiken bij iedere uitvaartondernemer?

Dat hangt af van het type verzekering en de polisvoorwaarden. Bij een kapitaalverzekering is er doorgaans meer vrijheid. Bij een naturaverzekering kunnen voorwaarden gelden voor het inschakelen van een andere uitvaartondernemer. Controleer vooraf of er dan een vergoeding of beperking geldt.